Qu’est-ce qu’une deuxième hypothèque et dans quels cas est-elle nécessaire ?

Lorsque l’on achète un bien immobilier, l’une des solutions de financement est la deuxième hypothèque. Cette solution consiste, pour l’acheteur, a souscrire un second prêt en complément du prêt principal, garanti par la valeur nette de votre maison, l’acheteur a donc au final deux crédits à rembourser en parallèle.

En cas de défaut de paiement, c’est le prêteur principal donc l’hypothèque de premier rang qui est prioritaire, si vous vendez le bien vous devez alors dédommager ce prêteur avant de rembourser le second prêt. Le risque pour le second prêteur est donc majoré et de ce fait les taux d’intérêts pour une seconde hypothèque sont très souvent nettement plus élevés. Le taux du second prêt est fixe ou variable selon les conditions de l’organisme prêteur, les taux varient en moyenne de 8 à 15% ce qui n’est pas négligeable. La durée totale du prêt dans le cadre d’une seconde hypothèque varie entre 1 et 35 ans.

Il est possible d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur estimée de votre bien, moins la somme qu’il vous reste à payer sur votre premier prêt hypothécaire. Les frais pour souscrire à une seconde hypothèque peuvent être relativement élevés surtout lorsqu’il est nécessaire de rechercher un titre ou à l’assurance-titre mais aussi du fait des frais liés à l’évaluation, à la recherche ainsi que des frais juridiques.

Pour souscrire à une seconde hypothèque, le recours à un notaire est obligatoire. Ce dernier procédera dans les meilleurs délais à l’inscription sur le registre des hypothèques, c’est un acte sous seing privé.
En cas de non paiement, le notaire pourra, à la demande des créanciers, recourir à la vente du bien et répartir ensuite les sommes obtenues en fonction des rangs de chaque créancier. Il ne faut pas oublier, une fois les crédits remboursés, de demander la main levée des hypothèques relatives à ces mêmes crédits. Les frais de clôture pour les hypothèques de second rand s’élèvent entre 2 et 5 % du montant du crédit.

Un des avantages de la deuxième hypothèque est d’économiser sur les frais de main levée. En effet, en recourant à une seconde hypothèque, il est possible de souscrire un nouveau crédit sans mettre fin au crédit principal évitant ainsi que des frais ne soient facturés pour la main levée de la première hypothèque. Ceci étant, il faut bien comparer les sommes réclamées par le notaire pour rédiger la seconde hypothèque et les frais de main levée pour choisir l’option la plus avantageuse.

• Immobilier

22 mai 2015